Как будут казахстанцам списывать "чужие" кредиты
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) разъяснило механизм защиты граждан от кредитного мошенничества....
Казахстанцы не научились правильно брать и обслуживать кредиты. Учитывая оживление в долговой сфере, наметившееся с начала года, портал«Крыша»решил напомнить о некоторых правилах кредитной безопасности и составил список терминов, которые необходимо знать при обращении за ссудой.
Казахстанцы не научились правильно брать и обслуживать кредиты. Учитывая оживление в долговой сфере, наметившееся с начала года, портал«Крыша»решил напомнить о некоторых правилах кредитной безопасности и составил список терминов, которые необходимо знать при обращении за ссудой.
С момента, когда банки и кредиты прочно вошли в нашу жизнь, прошло не так много времени. Ещё в 2000 году кредит был только в каждой десятой семье, а сейчас — почти в каждой второй. Тем не менее жить с кредитами, правильно их брать и грамотно обслуживать казахстанцы, увы, не научились. Подтверждение тому — множество просрочек и плохих историй. Отчасти этому способствуют и сами банки, постоянно изобретающие новые маркетинговые ходы.
Учитывая оживление в долговой сфере, наметившееся в этом году, «Крыша» решила напомнить о некоторых правилах кредитной безопасности и составила список терминов, которые необходимо знать при обращении за ссудой.
Нацбанк, регулятор.Тем, кто следит за новостями банковской сферы, (это просто необходимо делать, если вы соприкасаетесь с финансами), зачастую попадаются сообщения о регуляторе. Речь идёт о Национальном банке РК. Дело в том, что в Казахстане, как и во многих других странах (наиболее ярким исключением считаются США), принята двухуровневая банковская система. Национальный банк является центральным. Это верхний (первый) уровень. Он регулирует, контролирует и отвечает за надзор и поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защищает (так написано в законе) интересы кредиторов, их вкладчиков и клиентов. Именно в Национальном банке существуетотдел по защите прав потребителейфинансовых услуг, куда можно обратиться, если ваши права нарушены. Там же можно ознакомиться с информацией о банках и изучить их репутацию.
Нацбанк, регулятор.
БВУ(банки второго уровня) — все иные банки, кроме НБ РК и Банка развития (он имеет особый статус). На сегодняшний день сектор представлен 32 БВУ, из которых 14 банков с иностранным участием, в том числе 12 дочерних.
БВУ
Закон.Из всех нормативных актов, касающихся банков, кредитов и депозитов, основным является закон«О банках и банковской деятельностив Республике Казахстан».
Закон.
Заёмщик— физическое лицо, получившее заём, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг.
Заёмщик
Мало кто знает, но заёмщик имеет право в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть заём с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа без штрафов.
Мало кто знает, но заёмщик имеет право в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть заём с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа без штрафов.
Платёж и платёжеспособность.Первое, что необходимо оценить перед походом в банк, — вовсе не условия кредитования. Главное — разобраться в собственной платёжеспособности. Какие суммы вы в состоянии отдавать ежемесячно? Принято считать идеальным вариантом платёж, не превышающий 20 % от семейного бюджета. Он не нанесёт большого урона качеству жизни. Однако важно помнить, что банк вправе принять положительное решение, даже если ежемесячный платёж будет равен 50 % от доходов заёмщика. Превышать эту планку запрещено.
Платёж и платёжеспособность.
Чтобы сориентироваться в своих ресурсах и возможностях, полезно использовать специальные сервисы. Найти такие можно по запросу «Расчёт бюджета заёмщика» или на сайте регулятора в разделе«Калькуляторы».
Если кредит долгосрочный, а сумма велика, полезно создать резервный фонд и держать на депозите сумму, достаточную для нескольких выплат. Внезапная болезнь, потеря работы или задержка зарплаты могут случиться с каждым, но так у вас в запасе будет резерв на 3-4 месяца, чтобы не погрузиться в долговую яму.
Если кредит долгосрочный, а сумма велика, полезно создать резервный фонд и держать на депозите сумму, достаточную для нескольких выплат. Внезапная болезнь, потеря работы или задержка зарплаты могут случиться с каждым, но так у вас в запасе будет резерв на 3-4 месяца, чтобы не погрузиться в долговую яму.
Ставка вознаграждения.Для начала забудьте, что пишут в рекламных буклетах. За заманчивым предложением «8 % годовых» зачастую скрываются различные комиссии и, по сути, 22%-я маржа. Такой трюк с демонстрацией номинальной ставки работает безотказно. Единственный показатель, который раскрывает истинную стоимость кредита, —годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). Чем меньше ГЭСВ, тем выгоднее условия кредитования. По закону показатель обязательно фигурирует в памятке и договоре и не может превышать 56 %. Наиболее распространённый вариант среди потребительских кредитов сейчас — 20–25 %. При этом номинальная ставка может указываться даже в пределах 5 %. Для ипотечных ссуд минимальное значение — 7 % (госпрограмма), максимальное — 38 %.
Ставка вознаграждения.
годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ)
Срок кредитования.Всё, что нужно об этом знать: чем он дольше, тем меньше ежемесячный платёж и большая сумма вознаграждения перейдёт банку. При изучении условий попросите консультанта предложить вам расчёты с разным сроком. Сделать это можно и самостоятельно, пользуясь различными банковскими онлайн-сервисами.
Срок кредитования.
Метод погашениябывает каканнуитетный(погашение равными платежами), так идифференцированный(погашение основного долга равными долями). Первый наиболее популярен и используется повсеместно. Теоретически вам должны предложить оба. Однако по факту чаще всего банк настаивает на аннуитетном погашении. Если взглянуть на такой график погашений, становится понятно, что сначала существенная сумма уходит в счёт оплаты вознаграждения. Постепенно она уменьшается, и растёт доля оплаты основного долга. При этом сам размер платежа фиксирован.
Метод погашения
аннуитетный
дифференцированный
В случае с дифференцированными платежами чем меньше заёмщик должен, тем меньше начисляют процентов. Это выгодно, если вы планируете досрочное погашение. Но, увы, такое практикуется редко.
Переплата— эта сумма, которая покажет вам, какую сумму вы заплатите сверх полученной на руки. Перед тем как брать кредит, полезно вычислить данное значение. Сделать это можно также при помощи кредитных онлайн-калькуляторов. Главное — правильно указать процентные условия, комиссии и другие платежи.
Переплата
Просрочка— то, чего допускать нельзя ни при каких условиях. Во-первых, пропуск платежа по графику повлечёт выплату неустойки. Для физлиц её размер регламентируется договором, но существуют лимиты.
Просрочка
К примеру, за каждый день может набегать до 0.5 % от суммы просроченного платежа, а по истечении 90 дней просрочки — не более 0.03 %.
Общая сумма начисленной неустойки не может превышать 10 % от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.
Общая сумма начисленной неустойки не может превышать 10 % от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.
Отсрочка.В течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки заёмщик вправе обратиться в банк с просьбой о рассрочке или изменении ставки. При этом необходимо изложить суть проблемы и приложить подтверждающие документы, объясняющие причину неплатёжеспособности. При этом положительное решение банка не гарантировано.
Отсрочка.
КомиссииЗаконные комиссии существуют, их никто не запрещал, если они отражаются в ГЭСВ и соответствуют разрешённомусписку, указанному в постановлении правления Национального банка за номером 134.
Комиссии
К комиссиям, связанным с выдачей и обслуживанием потребительского займа, учитываемым при расчёте годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся 11 видов комиссий:
Внимание! Комиссии, которые не отражены в ГЭСВ, взиматься не должны!
Внимание! Комиссии, которые не отражены в ГЭСВ, взиматься не должны!
Также по инициативе Национального банка закон РК «О банках и банковской деятельности» дополнен статьёй 34-1, где введён запрет на установление и взимание банками комиссий за ведение банковского счёта, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа. Действие данной нормы распространяется лишь на вновь выдаваемые кредиты.
Также по инициативе Национального банка закон РК «О банках и банковской деятельности» дополнен статьёй 34-1, где введён запрет на установление и взимание банками комиссий за ведение банковского счёта, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа. Действие данной нормы распространяется лишь на вновь выдаваемые кредиты.
СтрахованиеЕсли описать принцип в двух словах, то страхование при оформлении кредитов в РК носит добровольно-принудительный характер. Добровольный — потому что системы обязательного страхования займа в РК не существует, а принудительный — потому что без договора страхования займы, как правило, не выдаются. Это условная часть продукта.
Страхование
Андрей Копов, страховой омбудсмен
— Обязательного страхования займа не существует. Требования, как правило, выдвигает непосредственно финансовая организация, это может быть страхование жизни и залогового имущества. Это добровольные условия, и заёмщик сам принимает решение, подписывать договор или нет. Другой вопрос — насколько организация готова выдавать кредит без страховки.
Требование банков о страховании заложенного имущества также не противоречит нормам законодательства.
ДоговорРедкий счастливчик не видел договора банковского займа. Тем не менее напомним, что есть определённые правила, которым должен соответствовать этот документ.
Договор
Договор банковского займа должен содержать:— дату заключения договора;— цель банковского займа;— общую сумму и валюту займа;— срок займа;— вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах, размер ГЭСВ на дату заключения договора;— порядок расчёта плавающей ставки вознаграждения в случае, если договором она предусмотрена;— способ погашения (наличными, в безналичном порядке);— метод погашения займа: аннуитетный или дифференцированный либо другой метод в соответствии с внутренними правилами банка;— очерёдность погашения задолженности по займу;— порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени);— полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа;— порядок (через кассу, на банковский счёт через удалённый терминал и другие по согласованию сторон), периодичность погашения займа и вознаграждения;— обеспечение (вид: залог, неустойка, гарантия, поручительство, удержание и иные виды), за исключением займа, предоставляемого без обеспечения;— меры, принимаемые банком при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по договору;— срок действия договора;— виды и сроки отчётности, предоставляемой заёмщиком — юридическим лицом банку;— указание о наличии согласия заёмщика (созаёмщика) на предоставление сведений о нём в Кредитные бюро и на предоставление Кредитным бюро банку кредитного отчёта о нём, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств;— информацию о почтовом и электронном адресе банка, а также данные о его официальном интернет-ресурсе.
Также к договору прилагается памятка с датами погашения.
Залог.Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Ипотека — вид залога, при котором, к примеру, жильё остается во владении и пользовании залогодателя. В обязательном порядке составляется договор залога, где указывается предмет, параметры и срок исполнения обязательства. В случае если это недвижимость, указывается его оценка (сумма выражается в тенге и может определяться соглашением сторон). Залог недвижимого имущества подлежит государственной регистрации.
Залог.
Программы лояльности, специальные предложения и другие уловкиЕсли у вас уже есть кредит, который вы исправно погашаете, то, скорее всего, рано или поздно вам позвонят, чтобы сообщить радостную новость: вам одобрили ещё один кредит, чтобы перекрыть существующий, а заодно получить «свободную» сумму. Не торопитесь чувствовать себя VIP-клиентом. В основном суть этих программ такова: получить больше денег. Прежде чем соглашаться и подписывать контракт, запросите информацию о годовой эффективной ставке, сроке и платежах. Сравните переплаты и условия. Скорее всего, польза от такого предложения окажется сомнительной, если, конечно, ещё один кредит не ваша цель.
Программы лояльности, специальные предложения и другие уловки
Итак, чтобы эффективно пользоваться услугами банка и не попасть в кредитную яму, необходимо соблюдать меры предосторожности.
Итак, чтобы эффективно пользоваться услугами банка и не попасть в кредитную яму, необходимо соблюдать меры предосторожности.
Штраф более 800 тысяч тенге. О чем надо знать казахстанцам
С 18 января 2026 года в Казахстане вступают в силу изменения в КоАП, устанавливающие штрафы...
Погода в Костанайской области: осадки, гололёд и метель ночью
В ночь на ближайшие сутки в северных и восточных районах Костанайской области ожидаются осадки в...
Мы есть в YouTube и в Google News, в социальных сетях ВК, Одноклассники, Фейсбук, Tik Tok и Инстаграм. Хотите получать новостную рассылку? У вас есть новости: фото, видео? Наш номер в WhatsApp и Telegram 8-707-558-35-13. Отправляйте заявку, мы добавим ваш номер в рассылку.